养老理财 60岁后拿什么养活自己

据一份国内养老市场调查显示，2/3受访者希望在60岁之前退休，但69%受访者进行养老资产储备不超过5年，有些甚至还没开始准备，仅有15%的人群制定了详细全面的养老规划。
每个人老来的最大愿望，就是获得有尊严，有质量，有自由的老年生活。而目前中国老年人70%以上靠子女养老，只有20%独立生活，能够自由自在的生活的只占10%。我们经常讲的养儿防老的需要具备的条件：
首先，子女事业要有成，有足够的经济能力赡养老人；
其次，子女道德素质较高，有孝心愿意赡养父母；
最后，子女的配偶能接纳对方的父母并和谐相处。而现在子女做到以上三点也是有心无力，即使子女做到以上三点，但是并无尊严、自由和质量可言，更多的是子女的高级保姆。
现在养老趋势多元化，国家普遍开始实行社会保险，公司自行实施的企业年金制度，保险公司的商业养老保险，但这些是不是够了呢。我们来算算等我们老了每年需要多少钱？
食品：每天每人20元
衣服：每人每月50元
物业费：每月200元
交通费：每人每月60元
人情费：每月500元
公共事业费（水电、通话等）：每月400元
娱乐：每月400元
医疗保健：每人每年6000元
杂项：每月200元
特殊事件花费：每人每年5000元
这样算下来一年大概需要57240元，平均4770元/月。保持退休后生活水平不变，按年均4%的通胀率，假设25年后60岁退休，到时每月需要12716元，准备养老金至80岁，共需要500.9万元，如果该退休基金在退休期间始终投资于一个年均回报率在4%的货币基金，则在25年后开始退休时需准备的退休储备基金是219.8万元。
60岁以后，随着身体素质的下降，医疗费用也会不断上涨，在这期间发生重大疾病的概率也会不断增加，那在退休后需要的医疗保障需要多少呢？按照目前中等水平推算退休期间综合治疗费用大约：小病每年3000元，中病退休期间患三次每次3万元，大病一次约20万元，目前每位老人在25年养老期要准备的医疗保障额度要365000元才能满足需要，考虑到4%通胀率，25年后这笔医疗保障额度要达到973030元，夫妇两人共需要1946061元，而医疗费用上涨速度要高于通胀。医疗保障费用原则上主要靠社会保险和商业保险尤其是商业保险来解决，根据社保规定，医保账户中的余额可以用于日常医疗门诊治疗，，由于退休前也需要支出日常门诊医疗费用，所以不可能用于退休后的日常医疗。因此在准备退休费用时，要考虑准备一笔小病日常医疗开支费用，按照目前每人每年3000元计算，以医疗费平均每年上涨率5%计算，则25年后每年需要20318元，如果这笔日常小病医疗金全部用于投资年回报4%的货币型基金，那么退休是要准备的医疗费用储备额是576611元。
退休时夫妻二人需要准备的重大疾病基金大约1964086元。如果参加社保医疗保险，发生规定的重大疾病，可以获得15-20万的住院治疗和手术费用，社保医疗额每年都会重新计算，假设退休时可以获得医疗保障60万，则缺口还是较大。这部分根据自身情况通过购买商业保险来充实解决。
一个高质量的晚年生活，当然离不开适当的旅游计划，一般退休后前十年，身体条件允许周游全国以至世界，若按照现在的物价水平每年安排2万元，退休时每年的的旅游费用为53317元，因为这笔资金流动性不是很高，如果在退休时购买假定年回报率在6%的债券型基金，则退休时为未来十年准备的旅游费总额为480935元。
在60岁退休时要准备的退休金总额约为325.5万元。
许多人在看到这个数字时可能会觉得不可思议，改革开放以来（1978～2008）的32 年间，居民消费价格指数（CPI）平均为5.5%，以此对比一下25年前的消费，这个数字并不是那么耸人听闻。在谈及养老这个话题时，许多人会觉的离自己还很远，存在着这样几个误区：
1、 起步太晚，最少要提前20年准备养老费才比较轻松；
2、 投资回报太低，至少实现年均回报6%；
3、 被干扰太多，往往为了子女教育或大额开支减少退休储备；
4、 风险太高：退休投资要以稳健为主，回报率至少要能对抗通货膨胀。
目前市场上的金融产品非常多，怎样做才是合理的呢，先看看现在市场中金融产品的特点：
项 目 年收益率 流动性 风险性 一般起点 分 红
股票基金 不确定 T+3 ～5 高 1000元 不定期分红
债券基金 不确定 T+3 ～5 低 1000元 不定期分红
银行理财产品 3%～5% 3～24个月 低 5～20万 期末收益一同获得
券商集合理财 10%～30% 到点开放 中 10万 不定期分红
阳光私募 20～50% 1年以上 中 5～20万 按期分红
固定收益信托 7%～11% 1年以上 低 100万 期末收益一同获得
国 债 3.45%~5.75% 3年～20年 低 100元 按期分红
定 期 3.25%~5.25% 1年～3年 低 不限 单利
养老金的准备要以稳健为主，因此在投资时要注重资产配置，所谓资产配置是指根据投资需求将投资资金在不同资产类别之间进行分配，我们常听到的鸡蛋不能放在一个篮子里就是资产配置的概念，著名经济学家罗杰艾伯认为森资产配置对于投资绩效的贡献度是90%，可见资产配置对投资收益的重要性。
在资产配置时可按照四个方面来规划：
1、保障资产，包括保障型基金、黄金等；
2、保本资产，包括银行存款、国债、货币市场基金、超短债；
3、稳健资产，银行理财产品、固定收益信托类；
4、风险资产，包括股票，公募基金、一对多，阳光私募、券商集合理财、投资连结险进取型、成长型账户等。
投资者可根据自己资产状况和风险承受能力适当配比。
退休后能够享受自立、尊严、高品质的退休生活是一个人一生中最重要的财务目标，因此退休养老规划就是整个人人财务规划中不可缺少的部分。合理而有效的退休养老规划不但可以满足退休后漫长生活的支出需要，保证自己的生活品质，抵御通货膨胀的影响，而且可以显著地提高个人的净财富。